Если вы планируете купить квартиру в ипотеку во Франции, то банк станет той организацией, которая поможет реализовать заветную цель. Банковская система любой страны – сложный организм со своими правилами и процессами. Чтобы не запутаться во всех тонкостях и грамотно оформить ипотеку во Франции предлагаем в рамках одной статьи ознакомиться с основными правилами.
Основные банки Франции
На сегодняшний день во Франции функционирует восемь крупнейших банковских сетей. К ним относятся:
— Crédit Agricole (CA)
— BNP Paribas
— Société Générale
— Caisse d‘Epargne (CE)
— Banque Populaire (BP)
— Crédit Mutuel
— La Banque Postale
— LCL
С 2003 года LCL (бывший Crédit Lyonnais) принадлежит Crédit Agricole, хотя и продолжает работать отдельной сетью филиалов.
Кроме того, в 2009 году Caisse d’Epargne и Banque Populaire объединили свои активы и теперь называются Groupe BPCE, хотя также продолжают эксплуатировать свои розничные сети филиалов как отдельные юридические лица.
Credit Mutual имеет национальный субсидиарный банк под названием CIC (Crédit Industriel et Commercial), который функционирует как отдельная сеть филиалов.
Иностранные клиенты могут быть также знакомы с Crédit Foncier, специалистом по ипотечному кредитованию Caisse d’Epargne. Crédit Foncier имеет филиал в Лондоне.
BNP Paribas также владеет Abbey France – бывшей дочерней компанией Abbey National, которая теперь входит в ипотечное подразделение BNP Paribas для международной категории клиентов.
Это может удивить вас, но крупнейший банк Франции как по числу клиентов, так и по количеству филиалов – это французская почта, которая теперь назвала свою финансовую организацию La Banque Postale. Мало того, что его филиальная сеть более разветвленная, чем у остальных банков вместе взятых, но здесь еще и предлагаются, как правило, оптимальные условия, позволяющие выгодно оформить ипотеку во Франции. До января 2009 года La Banque Postale имел исключительные права (наряду с Caisse d’Epargne) в схеме популярных и привлекательных сбережений под названием Livret A. La Poste также открыт в субботу утром, что считается довольно редким явлением в современной Франции. С другой стороны, сумма, которую можно снять без предварительного уведомления, как правило, ниже, чем в других банках, международная система денежных переводов отстает от конкурентов, а за переводы в банки Евросоюза взимается большая комиссия, чем в других финансовых организациях. Уровень обслуживания клиентов в старых и наиболее загруженных отделениях может оставлять желать лучшего.
Большинству читателей наиболее известен банк Crédit Agricole. Он действует на взаимной основе с 41 региональным банком, в которых CA является основным акционером. Хотя эти региональные банки, в конечном счете, являются частью той же группы, Crédit Agricole не является национальной филиальной сетью в привычном понимании. Несмотря на то, что клиенты Crédit Agricole могут снимать наличные и производить платежи в банкоматах всей страны без дополнительной платы, есть небольшие различия в условиях обслуживания клиентов в разных регионах страны.
Международная и оффшорная банковская деятельность
Если вы хотите вести и контролировать свои банковские операции из-за рубежа, то должны знать, что крупнейшие международные банки предоставляют такую возможность. Счета в банках можно открывать как в национальной валюте, так и в конвертируемой.
Как правило, условия в различных банках примерно одинаковы, различаться может только минимальная сумма баланса и необходимость ежемесячной абонентской платы за обслуживание счета. Например, чтобы оформить ипотеку во Франции вы должны оценить условия, на которых банк предоставляет кредит: размер процентной ставки за пользование кредитом, срок кредитования, порядок погашения, уточнить максимальную сумму, на которую вы сможете рассчитывать и т. д.
Если вам нужен реальный доступ к банку и возможность прийти и получить очную консультацию, то банки Barclays and HSBC имеют представительства в большинстве крупных городов. Хотя банк Barclays и предлагает международные банковские услуги, их филиальная сеть во Франции весьма ограничена. В мае 2016 года банк объявил о продаже своей сети филиалов и передаче управления активами в руки частной инвестиционной компании AnaCap.
В международных банках можно открывать счета в евро, в этом случае вы будете иметь возможность снимать наличные во французских банкоматах без необходимости переплачивать за конвертацию. Тем не менее комиссию за снятие наличных платить все же придется.
Наконец, вы можете воспользоваться оффшорным банковским счетом, который гарантирует максимальную приватность в финансовых делах, хотя в настоящее время этот вариант все чаще подвергается критике. Если вы считаете, что открыть банковский счет в оффшорном банке очень просто, то будете разочарованы, получив список документов, которые необходимо предоставить. Уважаемые структуры очень внимательно подходят к открытию счетов новыми клиентами, в частности вам необходимо будет предоставить множество подтверждающих доказательств о себе и своем месте жительства, а ждать одобрения от банка можно около месяца. При этом банковские сборы будут весьма солидными, а процентные ставки по депозитам менее привлекательными. Воспользоваться услугой могут очень состоятельные граждане, поскольку «входной билет» на этот рынок очень дорогой, но зато некоторые банки, например Andbank, в качестве бонуса для клиентов решает вопрос «Как получить гражданство Монако».
Со вступлением в силу Соглашения об обмене налоговой информацией между Францией и некоторыми «налоговыми гаванями», если вы являлись субъектом налогового расследования во Франции, то на сохранение приватности будут наложены некоторые ограничения. «Тайников» здесь становится все меньше и меньше. Фактически, вы обязаны сообщить французским налоговым органам обо всех счетах в иностранных банках – все они должны быть упомянуты в налоговой декларации. Форма, используемая для этой цели, Cerfa n°3916, «Déclaration par un résident d’un compte ouvert hors de France».
На каждый счет должна заполняться отдельная декларация с указанием имени владельца, характера счета (текущий, сберегательный), с датой открытия, названием и адресом банка и номером счета. Если незадекларированный счет будет обнаружен, то вас могут оштрафовать, а с ростом двусторонних налоговых соглашений с оффшорными странами есть все шансы, что вас выдворят из страны.
На оффшорные банковские системы распространяется меньше защиты, чем на клиентов так называемых материковых банков, так что если вы готовы принять на себя все риски, то можете смело обращаться в дочерний филиал одного из крупных банков.
Интернет-банки во Франции
Во Франции, как и во всем мире, число интернет-банков неуклонно растет, и за последние несколько лет они стали серьезной альтернативой традиционным банкам. Техническая поддержка интернет-банков может оказать содействие и помощь, чтобы вы без особых проблем смогли оформить ипотеку во Франции.
Наиболее заметными из этих банков являются:
— Axa Banque
— AGF Banque
— BRED
— e.LCL
— Monobanq
-Boursorama Banque
— ING Direct
— Hello Bank
— Groupama
-Filbanque
Некоторые из этих банков аффилированы с основными крупными банками страны, другие – со страховыми компаниями, например, Boursorama является частью Societé Générale, BRED – частью системы Banque Populaire, Filbanque – частью CIC, а Hello Bank -– частью BNP Paribas.
Axa, AGF и Groupama являются частями страховых компаний.
Ни один из представленных банков не является организацией, действующей исключительно в сети интернет, в том смысле, что некоторые представлены офлайн филиалами. Однако услуги, предлагаемые в филиальной сети, очень ограничены, поэтому вы должны убедиться, что точно знаете, чего хотите от своего банка. Если вы используете банк для регулярного внесения денежных средств, то вам, вероятно, нужна максимально развитая филиальная сеть.
Поскольку сегодня все крупные кредитно-финансовые организации обзавелись системами интернет-банкинга, вы должны быть удовлетворены предоставляемым уровнем сервиса. Комиссии за транзакции в интернет-банке, как правило, ниже, чем в реальных отделениях, а некоторые услуги и вовсе предоставляются бесплатно. Процентные ставки по депозитам, напротив, выше тех, что предлагаются крупными и государственными банками. Однако разница не так велика, и в последнее время ни один банк Франции не смог предложить особенно привлекательных условий. Тем не менее депозит остается одним из способов накопить средства, чтобы затем купить квартиру в ипотеку во Франции.
Чтобы увеличить свою клиентскую базу, интернет-банки часто проводят рекламные акции, в рамках которых предлагают повышенные ставки по сберегательным счетам. Однако все предлагаемые бонусы имеют ограниченный срок действия – от трех до шести месяцев. Обещаемый процент – это ставка до вычета налогов и социальных отчислений. Общее правило гласит, что резиденты Франции отдают треть полученных процентов на налоговые и социальные выплаты.
Кроме того, необходимо обратить внимание на плату за транзакции, осуществляемые в онлайновом режиме. Попросите в банке список их тарифов.
Как выбрать банк во Франции?
Нет простого и однозначного ответа на вопрос о лучшем или оптимальном банке во Франции. Одна из сложностей в принятии решения – необходимость провести сравнительный анализ по критериям региональной структуры и уровню оптимальных условий в банке. Можно сказать с высокой степенью уверенности, что французские банки являются одними из самых безопасных и надежных в мире. При принятии решения о выборе французского банка, необходимо определить наиболее важные для вас сервисы и сравнить предложения нескольких банков. В частности:
— Насколько для вас важно, чтобы отделение банка было недалеко от вашего дома?
— Насколько вы удовлетворены уровнем обслуживания клиентов в банке?
— Насколько вам важна национальная сеть филиалов?
— Насколько для вас важен двуязычный сервис?
— Какова банковская комиссия за определенную услугу?
— Какие процентные ставки по депозитам предлагают в банке?
— Могут ли в банке оформить ипотеку во Франции?
— Насколько прост в использовании их интернет-банк?
— Возможен ли овердрафт для нерезидентов?